近日，工業(yè)和信息化部裝備工業(yè)一司組織召開智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品準(zhǔn)入及軟件在線升級管理工作推進(jìn)會并發(fā)布相關(guān)公告。公告強調(diào)車企要充分開展組合駕駛輔助測試驗證，明確系統(tǒng)功能邊界和安全響應(yīng)措施，不得進(jìn)行夸大和虛假宣傳，嚴(yán)格履行告知義務(wù)，切實擔(dān)負(fù)起生產(chǎn)一致性和質(zhì)量安全主體責(zé)任，切實提升智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品安全水平。
事實上，隨著智能駕駛技術(shù)普及帶來的責(zé)任認(rèn)定模糊、傳統(tǒng)車險適配性不足等問題浮出水面，正在倒逼車企與險企加速探索新型保險模式。在監(jiān)管與市場的雙重推進(jìn)下，智能駕駛保險又該如何發(fā)展？
監(jiān)管收緊：全面規(guī)范智能駕駛宣傳與責(zé)任
早在2月25日，工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品準(zhǔn)入、召回及軟件在線升級管理的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》中明確表示要強化企業(yè)責(zé)任，落實智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品生產(chǎn)一致性和質(zhì)量安全主體責(zé)任，規(guī)范營銷宣傳行為，健全產(chǎn)品售后服務(wù)管理體系；加強相關(guān)部門監(jiān)督管理，按照有關(guān)要求，做好對本通知落實情況的監(jiān)督檢查，督促企業(yè)落實主體責(zé)任。
此次工業(yè)和信息化部的推介會就是圍繞《通知》有關(guān)產(chǎn)品準(zhǔn)入和軟件在線升級備案要求，聽取汽車生產(chǎn)企業(yè)落實情況及建議。
在一份關(guān)于此次會議的網(wǎng)傳會議紀(jì)要中提到，監(jiān)管部門聚焦“規(guī)范智駕能力宣傳”“規(guī)范智駕能力使用”“嚴(yán)管智駕功能部署及風(fēng)險”三大方向，并明確規(guī)定不要擴大宣傳，不要出現(xiàn)自動駕駛，自主駕駛，智能駕駛，高階智駕等名詞，以“智駕等級+輔助駕駛”進(jìn)行描述；在L2級宣傳中，嚴(yán)禁出現(xiàn)“脫手”“脫眼”“接管”等暗示駕駛員可完全放手的字眼，僅可使用“駕駛員運動脫離”“駕駛員視覺脫離”等合規(guī)表述。
行業(yè)專家分析認(rèn)為，工業(yè)和信息化部此公告的發(fā)布是智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要里程碑，將為產(chǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。
“智駕險”從“附加”到“標(biāo)配”仍有距離
在智能駕駛技術(shù)快速普及的大背景下，一方面需要對智能駕駛的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，另一方面也必須加快智能駕駛帶來的新風(fēng)險保障。
早在2月就有消息稱小鵬汽車將聯(lián)合保險機構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品；緊隨其后，2月24日，阿維塔推出“智駕無憂”服務(wù)項目，最高保障額度達(dá) 600 萬元；2月27日，小米汽車也宣布即將聯(lián)合頭部險企發(fā)布智駕保障服務(wù)，最高保障金額達(dá)300萬元。
然而，這類服務(wù)本質(zhì)是車企的增值承諾，而非保險產(chǎn)品。
智駕險的權(quán)益往往以車主已購買交強險和商業(yè)險為前提，更多的是一種補充保障服務(wù)。此權(quán)益一般會在第一年以免費形式贈送給車主，而后續(xù)如果需要此項權(quán)益，需要自費或者按月購買“權(quán)益包”。如果汽車在開啟智駕功能時發(fā)生事故，相關(guān)費用由車企承擔(dān)，這在一定程度上規(guī)避了車主次年保費上漲的風(fēng)險。
但是，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六條的規(guī)定，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)必須是依照本法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。車企直接提供含事故賠償條款的保障服務(wù)易引發(fā)法律性質(zhì)爭議。目前，行業(yè)普遍通過服務(wù)權(quán)益補充智能駕駛下的特殊風(fēng)險，以責(zé)任切割區(qū)分限定賠付場景及設(shè)置免責(zé)條款控制法律風(fēng)險。但隨著智能駕駛事故鑒定標(biāo)準(zhǔn)完善，此類合規(guī)探索將面臨更明確的法律界定。
目前來看，智駕保從附加保障權(quán)益轉(zhuǎn)向真正的保險產(chǎn)品仍有難點，一是缺少相關(guān)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，保險產(chǎn)品的精確定價存在較大難度。二是缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，事故責(zé)任劃分較為模糊。
在小鵬汽車董事長何小鵬看來，駕駛主體正在經(jīng)歷由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”的轉(zhuǎn)換，保險公司面臨精算模型重構(gòu)、風(fēng)險評估難度增加和費率制定困難等一系列問題。
律商聯(lián)訊風(fēng)險信息中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕指出，智能駕駛汽車的風(fēng)險特征需考慮硬件可靠性、軟件安全性等全新因素，在無法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險，導(dǎo)致保險產(chǎn)品定價困難。而車企共享數(shù)據(jù)又會有數(shù)據(jù)安全問題和隱私保護(hù)風(fēng)險擔(dān)憂，若數(shù)據(jù)被泄露或篡改，可能危及公共安全和個人隱私，也會干擾保險理賠的公正性。
同時，不同的企業(yè)或品牌在車輛上使用各類傳感器等硬件設(shè)備，測試數(shù)據(jù)體量相對較大，各家企業(yè)數(shù)據(jù)的來源冗雜、格式不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)整理轉(zhuǎn)化難度大。自動駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險公司進(jìn)行風(fēng)險定價。
從保險產(chǎn)品責(zé)任劃分來看，傳統(tǒng)車險以駕駛員過錯為核心，但智能駕駛技術(shù)引入“人機共駕”模式后，責(zé)任鏈條涉及駕駛員、車企、算法三方，定責(zé)難度陡增。
太平再保險（中國）有限公司發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險創(chuàng)新白皮書》也指出，一些智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動，出險后的事故責(zé)任認(rèn)定相對傳統(tǒng)情景更為復(fù)雜，不但會導(dǎo)致保險公司的調(diào)查成本升高，還可能導(dǎo)致賠償處理的時間延長。更高等級的無人駕駛發(fā)生的事故則多由網(wǎng)絡(luò)、車輛系統(tǒng)故障或環(huán)境感知等因素導(dǎo)致，責(zé)任主體也將從傳統(tǒng)汽車的駕駛?cè)宿D(zhuǎn)變?yōu)檐囕v的運營方、制造方或技術(shù)提供方，保險產(chǎn)品的投保主體也應(yīng)轉(zhuǎn)變，但目前市場上的保險產(chǎn)品尚未完全適應(yīng)這一變化。
“在智駕場景下，人機定責(zé)難，可能導(dǎo)致理賠糾紛。同時，數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法尚不健全、智能駕駛數(shù)據(jù)的真實性與透明度都會影響事故責(zé)任劃分和理賠公正性。”北京社科院副研究員王鵬認(rèn)為，長遠(yuǎn)來看，需要進(jìn)一步完善相關(guān)機制和配套措施。
多方協(xié)同破局：共建智能駕駛保險新生態(tài)
未來，車險將從“保人”向“保人+保車+保技術(shù)”演進(jìn)，這要求險企、車企、科技公司等多方協(xié)同發(fā)展。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤表示，當(dāng)前，汽車已從單純的交通工具向移動智能終端、儲能單元和數(shù)字空間轉(zhuǎn)變，形成一套完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，保險應(yīng)用場景極為豐富，早已超越車險的范疇。因此，需要多方協(xié)同努力，共同提升新能源汽車智能安全水平。由此來看，保險公司與車企、科技公司進(jìn)行合作化、個性化定制，共同推動智能駕駛保險發(fā)展是一條更行得通的路。
面對未來趨勢，多家上市險企也在積極布局智能駕駛時代下的車險改革。中國人保副總裁于澤表示，人保財險正在開發(fā)L3及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級所帶來的新型保險風(fēng)險以及保險需求。此外，人保財險配合中國保險行業(yè)協(xié)會，與中汽研、中國銀保信共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。中國太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝同樣表示：“我們已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實驗室，也將進(jìn)一步充實人才，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)太保力量。”
而車企的優(yōu)勢在于擁有大量自動駕駛相關(guān)的車輛運行數(shù)據(jù)，有效利用、合理分享這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以協(xié)助保險公司進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控和事故定責(zé)，為保險產(chǎn)品及服務(wù)的運轉(zhuǎn)創(chuàng)造必要條件的同時，促進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計和定價模型的不斷完善。
何小鵬表示，應(yīng)該鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配智能駕駛的保險產(chǎn)品，結(jié)合不同技術(shù)路線和風(fēng)險特點，合理確定保險費率和保障范圍，并通過數(shù)據(jù)共享優(yōu)化保險精算模型，進(jìn)一步釋放消費市場需求。
在4月16日晚舉行的嵐圖汽車L3級智能架構(gòu)技術(shù)發(fā)布會上，嵐圖汽車CEO盧放表示，嵐圖汽車目前已經(jīng)與平安等多家保險公司展開合作，預(yù)計2025年6月推出智駕保障險。據(jù)悉，這也是全球首家為用戶推出智駕保障險服務(wù)的汽車品牌。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，新的風(fēng)險催生新的產(chǎn)品供給，帶來新的業(yè)務(wù)增長點，智能駕駛技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)來說一方面是機遇，另一方面，如果保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新跟不上技術(shù)創(chuàng)新，法律法規(guī)跟不上技術(shù)創(chuàng)新，責(zé)任界定跟不上技術(shù)創(chuàng)新，就會出現(xiàn)風(fēng)險。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，智駕險應(yīng)確保數(shù)據(jù)透明，保障車主在事故發(fā)生時能獲取真實、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。為此，有必要建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)。
