21世紀經(jīng)濟報道記者 李愿 北京報道  “為什么我在兩家銀行申請信用卡，一家給我了50000元額度，另一家卻只給我3000元額度？”日前，一位工作多年且工作穩(wěn)定的人士對21世紀經(jīng)濟報道記者提出疑問。其所稱兩家銀行一家為股份行，一家有國有大行，在此之前該人士未持有其他銀行信用卡。

21世紀經(jīng)濟報道記者從多位銀行信用卡人士處采訪了解到，用戶申請信用卡后，銀行給予多少額度與多種因素有關(guān)，主要包括銀行的授信政策、風(fēng)險偏好等，還包括申請人的申請信用卡時間。

“之所以不同的申請時間獲得的額度不同，很可能是該行已經(jīng)執(zhí)行了‘剛性扣減’的規(guī)定，”一位銀行信用卡人士對21世紀經(jīng)濟報道記者解釋。

所謂“剛性扣減”，即銀行在信用卡額度審批時，將扣減申請人在其他銀行已獲信用卡授信總額，控制實際審批額度不超過“剛性扣減”后額度。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者采訪了解到，目前至少包括工商銀行、招商銀行等部分銀行和上海、寧波等部分地區(qū)已經(jīng)落實了“剛性扣減”的規(guī)定，而隨著銀保監(jiān)會《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），未來該規(guī)定將覆蓋全部銀行和全部地區(qū)。該《通知》征求意見截止時間為1月16日，且自發(fā)布之日起實施，存量用戶需在2年內(nèi)整改完成。

“扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，不是一個新做法，已經(jīng)在行業(yè)和有關(guān)地區(qū)已經(jīng)實踐了一段時間。目前，個人征信系統(tǒng)記錄、載有個人信用卡的相關(guān)額度信息，一般銀行在受理、審核時都會在征信系統(tǒng)查詢已有的額度情況，在此基礎(chǔ)上綜合判斷對客戶的授信額度，本次是把已有的做法進行統(tǒng)一。”銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人介紹。

而對于與信用卡類似的花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)平臺信用產(chǎn)品，一位銀行信用卡部門人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，隨著銀保監(jiān)會、各地監(jiān)管機構(gòu)相繼提出“剛性扣減”要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡統(tǒng)一授信視圖已初具成效，如果互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸等主體也統(tǒng)一執(zhí)行“剛性扣減”政策要求，將有利于信用卡及各類市場主體在一個更加健康的空間內(nèi)展開服務(wù)體驗的競爭。

部分銀行、地區(qū)實踐經(jīng)驗

據(jù)了解，早在2012年末，上海銀保監(jiān)局首次對轄內(nèi)機構(gòu)提出“剛性扣減”的監(jiān)管要求，背景是共債風(fēng)險逐漸抬頭。該文件為《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》（滬銀監(jiān)通〔2012〕172號）。

“我行信用卡中心遵照監(jiān)管要求，在客戶的授信管理上逐步完善了綜合授信管理機制，嚴格執(zhí)行監(jiān)管‘剛性扣減’要求。”招商銀行信用卡中心相關(guān)人士對21世紀經(jīng)濟報道表示。

不過，從上海銀保監(jiān)局2014年發(fā)布的《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的通知》來看，期間上海地區(qū)銀行機構(gòu)整體執(zhí)行效果未達到監(jiān)管預(yù)期。該文件稱，近來，上海發(fā)生多起因信用卡欠款引發(fā)的嚴重社會事件，引起社會和銀行業(yè)關(guān)注。該局隨機抽查某銀行部分年輕持卡人群授信情況時也發(fā)現(xiàn)，約16%的持卡人在該銀行授信時，已持有超過8家（含）銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個別甚至達100多倍。

上海銀保監(jiān)局表示，上述情況暴露出商業(yè)銀行信用卡綜合授信管理機制以及經(jīng)營和管理等存在諸多問題，其中第一條即是未有效落實“剛性扣減”監(jiān)管要求，10多家銀行迭次授信調(diào)額，使持卡人總授信額度遠超其還款能力。并表示“剛性扣減”政策應(yīng)覆蓋全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”監(jiān)管要求。

除上海銀保監(jiān)局外，寧波銀保監(jiān)局也執(zhí)行過類似的規(guī)定。2021年1月，寧波市銀行業(yè)協(xié)會曾發(fā)布過《寧波市銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)自律公約（試行）》（下稱《公約》），該《公約》第六條額度管理方面，明確要求嚴格落實剛性扣減要求，審慎確認申請人收入和他行已獲累計信用卡授信總額，審慎核定總授信額度上限，嚴格控制多頭授信。

“寧波銀保監(jiān)局自2020年實施信用卡業(yè)務(wù)專項治理以來，構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管體系，對信用卡過度發(fā)卡、過度授信、多頭授信等問題進行了集中整治，同時落地《公約》聚焦發(fā)卡、營銷、額度、收費、外部合作等5個重點領(lǐng)域，以治理投訴根源為準繩，率先提出客戶猶豫期機制，主動營銷頻率上限、電話營銷語速標準、控制催收頻率等要求，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)堅持問題導(dǎo)向，嚴控重點領(lǐng)域風(fēng)險。”寧波銀保監(jiān)局相關(guān)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

據(jù)寧波銀保監(jiān)局相關(guān)人士介紹，《公約》自2021年初實施以來，2021年前三季度信用卡業(yè)務(wù)投訴同比下降了37%。

已落實“剛性扣減”要求的銀行實施效果如何？工商銀行牡丹卡中心相關(guān)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前該中心在授信管理上嚴格落實監(jiān)管“剛性扣減”要求，有效識別多頭共債客戶，防范融資過度風(fēng)險。

個別細節(jié)規(guī)定需完善

不過，對于即將全面實施的“剛性扣減”，信用卡用戶以及信用卡從業(yè)人士仍有個別疑問。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人曾介紹，由于每家銀行對客戶的資信狀況和償債能力進行評估時，都遵循其身的管理方法和評價標準，依據(jù)每家機構(gòu)自身的風(fēng)控偏好、授信邏輯、資金成本來綜合考慮。從實踐看，影響個人信用狀況的因素總體不會有太大區(qū)別，因此除非有其他因素影響，各銀行提供的授信額度在市場上應(yīng)該相對趨同；但如果從爭搶客戶的角度，可能會出現(xiàn)大的偏差，但這種偏差正是監(jiān)管和行業(yè)都希望避免的。

這是否意味著，信用卡用戶日后可以申請信用卡的數(shù)量會大量減少？假如一位信用卡用戶經(jīng)某家銀行評估后，可以獲得的額度為10萬元，該銀行為避免用戶去其他銀行再申請信用卡，就會一次性給滿額度。

“極少銀行會這么做（一次性將額度給滿），主要是出于控制風(fēng)險的考慮，而且額度是可以變化的，有彈性，不會這么絕對。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，真正能影響信用卡數(shù)量的是長期睡眠信用卡數(shù)量不能超過20%的規(guī)定，以后這一比例可能還會下調(diào)。

招商銀行信用卡中心相關(guān)人士也對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，該行采取不以額度為競爭手段的策略，堅持價值獲客導(dǎo)向，在保證客戶需求的基礎(chǔ)上，采取“低額介入、持續(xù)經(jīng)營”的策略。

在存量用戶整改方面，《通知》給予了兩年的整改過渡期。一位重度信用卡用戶提出疑問稱，其有8家不同銀行的信用卡，都是活躍用戶，而且額度都較高，銀行應(yīng)該如何執(zhí)行“剛性扣減”規(guī)定，哪家銀行可能會率先下調(diào)額度呢？

工商銀行牡丹卡中心相關(guān)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，因各家銀行授信政策及風(fēng)險偏好均不盡相同，對于存量客戶，如已有授信過高，建議通過額度重評的方式，對識別出的過度融資客戶的額度予以適當壓降。

招商銀行信用卡中心相關(guān)人士稱，該行對存量客戶進行持續(xù)的評估，在授信審批和額度調(diào)整業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，基于央行征信系統(tǒng)信息，落實在總授信額度內(nèi)扣減它行信用卡授信(即“剛性扣減”)的要求。

“整改期間具體哪家銀行應(yīng)先下調(diào)額度，《通知》沒有細則，建議監(jiān)管部門可以出一個政策指引。”另一家大行信用卡人士則建議。

業(yè)內(nèi)建議花唄白條也需“剛性扣減”

與銀行機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)受到嚴格監(jiān)管的不同是，互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的“花唄”“白條”等類信用卡產(chǎn)品在監(jiān)管政策不斷加強下，雖逐步納入了征信系統(tǒng)，但還沒有專門的法規(guī)對其監(jiān)管，“剛性扣減”更加談不上。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理，目前阿里、京東、騰訊、滴滴、今日頭條、唯品會、美團、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭互聯(lián)網(wǎng)平臺都推出了類信用卡產(chǎn)品。

2020年11月，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平曾公開表示，從消費者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源；再如“借唄”“金條”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。

“信用卡發(fā)卡受到嚴格的監(jiān)管限制，對申請人的資信要求、申請材料都有明確的規(guī)定，但互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品并沒有這些限制。基于二者用戶的差異，互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品可以成為銀行信貸體系之外的有益補充，兩者可以相互促進，實現(xiàn)的前提就是通過相對統(tǒng)一的監(jiān)管制度，建立起一套完整且完善的信貸體系，無論是信用卡還是信用付，都應(yīng)該在這套體系之內(nèi)。”一位股份行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

一位銀行信用卡部門人士則對21世紀經(jīng)濟報道記者具體表示，如果互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸等主體也統(tǒng)一執(zhí)行“剛性扣減”政策要求，將有利于信用卡及各類市場主體在一個更加健康的空間內(nèi)展開服務(wù)體驗的競爭。