南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 林漢垚 北京報(bào)道

8月30日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）發(fā)布2024年半年度報(bào)告。

報(bào)告顯示，截至2024年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額為16.41萬億元，較上年末增長(zhǎng)4.37%；客戶貸款總額為8.66萬億元，較上年末增長(zhǎng)6.26%；負(fù)債總額達(dá)15.41萬億元，較上年末增長(zhǎng)4.31% ；其中客戶存款14.87萬億元，較上年末增長(zhǎng)6.51%。

上半年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1767.89億元，同比微降0.11%；歸母凈利潤(rùn)488.15億元，同比下降1.52%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.84%，關(guān)注類貸款占比0.81%，不良貸款生成率0.74%，撥備覆蓋率325.61%。

深耕鄉(xiāng)村振興、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域抵消利率下調(diào)影響

上半年，郵儲(chǔ)銀行努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債 “量?jī)r(jià)險(xiǎn)”均衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

資產(chǎn)端，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率（RAROC）為標(biāo)尺的高頻動(dòng)態(tài)管理框架，在業(yè)務(wù)規(guī)模適度增長(zhǎng)的同時(shí)，聚焦結(jié)構(gòu)調(diào)整，持續(xù)提升資產(chǎn)配置效率。

其中，在信貸方面，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持圍繞“量?jī)r(jià)險(xiǎn)”平衡持續(xù)推進(jìn)差異化發(fā)展，貸款總額占總資產(chǎn)的比例較上年末繼續(xù)提升0.93個(gè)百分點(diǎn)；在非信貸方面，郵儲(chǔ)銀行強(qiáng)化投研引領(lǐng)，持續(xù)優(yōu)化多情景比價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)用。

報(bào)告顯示，郵儲(chǔ)銀行上半年實(shí)現(xiàn)利息收入2546.83億元，同比增加93.73億元，增長(zhǎng)3.82%。郵儲(chǔ)銀行稱，本行著力打造以RAROC為標(biāo)尺的資源配置體系，推動(dòng)生息資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

上半年，郵儲(chǔ)銀行客戶貸款利息收入1632.60億元，同比增加51.50億元，增長(zhǎng)3.26%。

其中，個(gè)人貸款利息收入998.37億元，同比減少20.80億元，下降2.04%。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行表示，主要受LPR、存量房貸利率下調(diào)等政策因素影響，個(gè)人住房貸款利息收入下降導(dǎo)致。

據(jù)了解，2024年以來，LPR連降兩次，房貸利率一路下降，不斷創(chuàng)新低。

在小額貸款利息收入、其他消費(fèi)貸款利息收入方面，郵儲(chǔ)銀行均取得較大幅度增長(zhǎng)，其中，小額貸款利息收入上半年同比增加36.02億元，增長(zhǎng)11.84%；其他消費(fèi)貸款利息收入同比增加12.04億元，增長(zhǎng)8.52%。

小額貸款利息收入、其他消費(fèi)貸款利息收入的增長(zhǎng)一定程度上抵消了利率下調(diào)對(duì)個(gè)人貸款利息收入的影響。對(duì)于上述兩項(xiàng)貸款利息收入增長(zhǎng)的原因，郵儲(chǔ)銀行表示，報(bào)告期內(nèi)，本行持續(xù)深耕鄉(xiāng)村振興、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域，加快提升智能化、數(shù)字化服務(wù)能力。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行上半年公司貸款利息收入603.67億元，同比增加78.44億元，增長(zhǎng)14.93%。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行表示，主要原因本行全面深化“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系，持續(xù)優(yōu)化“線上+線下+遠(yuǎn)程”立體式營(yíng)銷，積極推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，公司貸款平均余額增長(zhǎng)帶動(dòng)。

最終，報(bào)告期內(nèi)郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入1428.76億元，同比增加25.71億元，增長(zhǎng)1.83%。半年報(bào)稱，規(guī)模增長(zhǎng)帶動(dòng)利息凈收入增加145.47億元，利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少119.76億元。上半年哦，郵儲(chǔ)銀行凈利息收益率和凈利差分別為1.91%和1.89%。

此外，上半年在負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行付息負(fù)債的平均付息率為1.51%，同比下降了6個(gè)基點(diǎn)。通過資產(chǎn)負(fù)債兩端的精耕細(xì)作，凈息差1.91%。

郵儲(chǔ)銀行表示，本行堅(jiān)持量?jī)r(jià)統(tǒng)籌，動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整價(jià)值存款發(fā)展策略，推動(dòng)存款和管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）相互轉(zhuǎn)化，夯實(shí)低成本負(fù)債既有優(yōu)勢(shì)。

打造農(nóng)村市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

從上半年郵儲(chǔ)銀行客戶貸款利息收入的表現(xiàn)來看，深耕鄉(xiāng)村振興、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域，提升智能化、數(shù)字化服務(wù)能力可一定程度上應(yīng)對(duì)利率下調(diào)帶來的負(fù)面影響。由此可見，“五篇大文章”將是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點(diǎn)，也給銀行業(yè)帶來了發(fā)展良機(jī)。

具體來看，上半年，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)深化普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，著力提升“三農(nóng)”及小微金融領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效。

截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款29293.40億元，較上年末增加705.99億元，增長(zhǎng)2.47%。

對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行解釋到，主要是本行全力支持居民剛性和改善性住房需求，打造數(shù)字化、智能化消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系和營(yíng)銷模式，為客戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。

個(gè)人小額貸款15350.10億元，較上年末增加1427.83億元，增長(zhǎng)10.26%。郵儲(chǔ)銀行表示，主要是本行深入貫徹落實(shí)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興信貸投放力度，深化特色產(chǎn)業(yè)和場(chǎng)景開發(fā)，推進(jìn)“三農(nóng)”主動(dòng)授信，加快推動(dòng)小額貸款數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型，打造農(nóng)村市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，個(gè)人小額貸款實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

此外，截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額2.22萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.88%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.59萬億元，較上年末增長(zhǎng)9.4%。

截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行主要聚焦“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域的“兩小”貸款保持較快增長(zhǎng)，增量占到了各項(xiàng)貸款增量的47.44%；持續(xù)加強(qiáng)“名單挖掘、營(yíng)銷觸達(dá)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控管理、貸后管理”全流程核心能力建設(shè)，主動(dòng)授信名單庫規(guī)模超1.2億人，主動(dòng)授信貸款余額超2400億元，不良貸款率控制在0.5%以內(nèi)。

在科技金融方面，截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)科技型企業(yè)近8萬戶，融資余額突破4000億元，同比增幅超過40%。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行緊跟國(guó)家科技自立自強(qiáng)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，圍繞傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、新興產(chǎn)業(yè)壯大、未來產(chǎn)業(yè)培育，強(qiáng)化對(duì)先進(jìn)制造領(lǐng)域精準(zhǔn)支持，賦能新質(zhì)生產(chǎn)力培育，截至今年6月末，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額較上年末增長(zhǎng)11.68%。