21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者周炎炎 上海報(bào)道  “在眾多的銀行業(yè)務(wù)中，我對(duì)科技金融情有獨(dú)鐘。”春寒料峭的三月，中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行黨委書記、行長(zhǎng)劉軍在辦公室對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)道。

他稱自己為“一個(gè)理想主義者”，并且說(shuō)科技金融是他從業(yè)多年的一個(gè)“執(zhí)念”，他認(rèn)為他目前所做的工作是一些“基礎(chǔ)工程”，為了未來(lái)建行上海市分行能夠在科技金融領(lǐng)域發(fā)力得更快。

劉軍自1993年起就在建行工作，迄今已經(jīng)31年，此間大多數(shù)時(shí)間他在建行廣東省的分支機(jī)構(gòu)工作，并于2011年起擔(dān)任建行深圳市、廣東省分行行長(zhǎng)。在2022年短暫擔(dān)任建信基金董事長(zhǎng)之后，2023年2月起又擔(dān)任上海市分行行長(zhǎng)，到記者采訪時(shí)剛好一個(gè)完整的年頭。

這一年建行上海市分行在科技金融領(lǐng)域一直“連軸轉(zhuǎn)”。2023年2月，開(kāi)展市場(chǎng)大調(diào)研；3月，成立科技金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組；4月，召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，將科技金融明確為分行高質(zhì)量發(fā)展的必由之路；5月，推出“建·滬鏈”科技產(chǎn)業(yè)金融綜合服務(wù)方案；6月，開(kāi)通總行科創(chuàng)評(píng)價(jià)體系上海專區(qū)以啟動(dòng)總分式特色開(kāi)發(fā)；7月，掛牌50家科技金融專業(yè)支行；8月，市區(qū)科委條線建行科技金融專員派駐全部到位；9月，制定支持科創(chuàng)“從0到10”金融方案；10月，設(shè)計(jì)金融與科技融合創(chuàng)新方案；11月，支持科創(chuàng)“從0到10”金融方案得到上海市委領(lǐng)導(dǎo)的支持批示；12月與上海市科委簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議并正式發(fā)布系列科技金融方案。

“快馬加鞭”的成效開(kāi)始顯現(xiàn)。截至2023年底，建行上海市分行監(jiān)管口徑科技型企業(yè)貸款余額1076.61億元，增幅180.10%，余額在全市排名上升至第二，較年初新增692.24億元，市場(chǎng)排名第一。今年一季度，監(jiān)管口徑科技型企業(yè)貸款又新增超190億元。此外，數(shù)據(jù)顯示，2023年科技金融業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了建行上海市分行對(duì)公貸款增量的38%，對(duì)公日均存款（不含機(jī)構(gòu)存款）增量的49%。

值得一提的是，建行上海市分行積極探索技術(shù)全生命周期綜合金融服務(wù)，在2023年下半年推出《支持科創(chuàng)“從0到10”金融方案》，創(chuàng)新地將技術(shù)生命周期劃分為三段：“從0到1”（從無(wú)到有做出“樣品”）、“從1到10”（工藝開(kāi)發(fā)做成“產(chǎn)品”）、“從10到100”（推向市場(chǎng)做好“商品”），并基于技術(shù)不同生命周期階段的資金投入和風(fēng)險(xiǎn)特征，圍繞技術(shù)的供給方、需求方、資本方、服務(wù)方四個(gè)維度，針對(duì)技術(shù)的生產(chǎn)、交易、運(yùn)用三個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)了四大類、18項(xiàng)產(chǎn)品的融資解決方案，以更好地服務(wù)早期的科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。

科技金融，建行首答

《21世紀(jì)》：為什么銀行業(yè)如此重視科技金融？上海建行有什么經(jīng)驗(yàn)？

劉軍：科技金融業(yè)務(wù)并不是我們上海建行做得好，而是整個(gè)建行做得好。

20多年前我在建行東莞分行任職，東莞的企業(yè)主要做“三來(lái)一補(bǔ)”（來(lái)料加工、來(lái)件裝配、來(lái)樣加工和補(bǔ)償貿(mào)易），幫外商加工品牌衣服鞋包起家，是技術(shù)含量不高的制造業(yè)。后來(lái)引進(jìn)世界500強(qiáng)企業(yè)進(jìn)入廣東，當(dāng)我在廣州開(kāi)發(fā)區(qū)支行工作的時(shí)候，廣州開(kāi)發(fā)區(qū)就是中國(guó)最大的開(kāi)發(fā)區(qū)，有100多家世界500強(qiáng)企業(yè)，但是“兩頭在外”，市場(chǎng)在外、技術(shù)在外，我們只從事中間的生產(chǎn)。真正看到技術(shù)含量是我在深圳分行的時(shí)候，1999年“深圳荔枝節(jié)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸袊?guó)國(guó)際高新技術(shù)成果交易會(huì)”，從那時(shí)候我們才真正明白什么是科技的力量，中國(guó)的未來(lái)在科技創(chuàng)新。

很多知名優(yōu)秀企業(yè)最早就是建行去接觸的，很多科技企業(yè)提起建行就說(shuō)，“當(dāng)年是你們支持我們提供的第一桶金”。華為的第一筆銀行貸款60萬(wàn)元，是建行深圳分行做的。

早在2016年，建設(shè)銀行就開(kāi)始布局科技金融，并在廣州設(shè)立了科技金融創(chuàng)新中心，這是國(guó)有大型銀行設(shè)立的第一個(gè)總行級(jí)科技金融創(chuàng)新中心。建行的探索是與中國(guó)科技自立自強(qiáng)同步的，特別是中國(guó)制造2025綱領(lǐng)出爐之后，全行上下非常重視。當(dāng)前，科技金融是金融“五篇大文章”之首，成為商業(yè)銀行的“首答題”。建行2017年起陸續(xù)啟動(dòng)的普惠金融、住房租賃、金融科技“三大戰(zhàn)略”等新金融實(shí)踐，已經(jīng)為書寫科技金融大文章潤(rùn)筆著墨。上海建行2023年取得的科技金融成效正是建行總行新金融戰(zhàn)略實(shí)踐的結(jié)果。

《21世紀(jì)》：做好科技金融，最重要的是解決什么問(wèn)題？

劉軍：最重要的是解決認(rèn)識(shí)問(wèn)題。

科技企業(yè)投資大、風(fēng)險(xiǎn)高、輕資產(chǎn)、回報(bào)周期長(zhǎng)，這是銀行以前最不愿意做的事情。因?yàn)殂y行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的邏輯大多是基于土地、投資和勞動(dòng)力紅利去延伸的，特征是有抵押、短期見(jiàn)效、風(fēng)險(xiǎn)可控。通常大家認(rèn)為科技金融是投行該干的事情，與傳統(tǒng)銀行無(wú)關(guān)。過(guò)去的銀行客戶經(jīng)理不會(huì)做科技金融業(yè)務(wù)，其實(shí)目前的客戶經(jīng)理也難以判斷某家公司是否研發(fā)出最先進(jìn)的技術(shù)，會(huì)否被其他公司覆蓋。

挑戰(zhàn)本質(zhì)上是本領(lǐng)恐慌。要解決本領(lǐng)恐慌，就要建設(shè)評(píng)價(jià)體系。我認(rèn)為建行做了一件最好的事情，那就是通過(guò)大模型和我們自己的算力，形成了對(duì)科技型企業(yè)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)了對(duì)科技型企業(yè)的自動(dòng)評(píng)分，可以結(jié)合評(píng)分進(jìn)行授信。此外，2023年上海建行自主開(kāi)發(fā)“滬網(wǎng)通”客戶經(jīng)理直營(yíng)數(shù)字平臺(tái)，上海一共有6.4萬(wàn)家科技型企業(yè)的數(shù)據(jù)都在客戶經(jīng)理的手機(jī)上，可以自動(dòng)錄入和分析借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，增強(qiáng)了客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)的識(shí)別力和拓展能力。后臺(tái)還會(huì)定時(shí)推送客戶信息，客戶經(jīng)理走到哪里，附近有哪些科技企業(yè)，都會(huì)推送到手機(jī)，客戶經(jīng)理就開(kāi)始“搶單”，就像外賣員一樣。如果搶完單三天都沒(méi)有聯(lián)系客戶，那么客戶就會(huì)被重新分配。

《21世紀(jì)》：上海建行的科技金融專注于哪些科技企業(yè)？

劉軍：建行要更多地服務(wù)中小企業(yè)，“扶早扶小扶硬科技”。很多銀行專注于一些大型企業(yè)，但我們認(rèn)為不僅要服務(wù)大企業(yè)，還要更多服務(wù)中小微，聚沙成塔，源源不斷向社會(huì)輸送科技創(chuàng)新的星星點(diǎn)點(diǎn)，才能夠匯聚一把火炬。

目前全市有國(guó)家高新技術(shù)等科技資質(zhì)的企業(yè)3.2萬(wàn)家，我們?cè)诜?wù)的有1.4萬(wàn)多戶，其中發(fā)放貸款的約6000戶。今年年底我們要力爭(zhēng)貸款做到1萬(wàn)戶，也就是有國(guó)家高新技術(shù)資質(zhì)企業(yè)的三分之一。

很多銀行都有“壘大戶”的傾向，追逐前百?gòu)?qiáng)企業(yè)，但是這些企業(yè)往往負(fù)債率也很高。科技企業(yè)負(fù)債率高也是個(gè)問(wèn)題，因?yàn)榻鹑谫Y源容易“一窩蜂”導(dǎo)入優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所以我們更注重中小微企業(yè)，早一點(diǎn)介入，哪怕授信金額少一點(diǎn)。事實(shí)上中小微企業(yè)對(duì)于融資也很小心謹(jǐn)慎，不像大企業(yè)債多不愁，畢竟中小微企業(yè)要考慮“身家性命”，因此，反而“負(fù)負(fù)得正”，不良率比較低。

不良率低的背后是風(fēng)險(xiǎn)容忍度還不夠

《21世紀(jì)》：建行上海市分行的科技金融不良率只有0.17%，是怎么做到的？

劉軍：在科技金融服務(wù)上，我們膽子要大一點(diǎn)，步子要快一點(diǎn)，存貸比可以適當(dāng)高一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)容忍度也可以適當(dāng)高一點(diǎn)。上海有這么多科技型企業(yè)，但真正的小微科技企業(yè)未必能融到充分的資金。目前上海有專利企業(yè)約8.6萬(wàn)家，其中大型企業(yè)1200家，占比1.4%，中小企業(yè)近8.5萬(wàn)家，占比98.6%。

如果以0-100來(lái)比喻一家科技型企業(yè)的生命周期，0-1的時(shí)候只有樣品，1-10的過(guò)程中是一個(gè)產(chǎn)品，10-100的時(shí)候已經(jīng)是一個(gè)成熟的商品了。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行只愿意做10-100，0-10都讓VC和政府基金去做。但商業(yè)銀行有沒(méi)有條件參與企業(yè)0-10的生命周期呢？我認(rèn)為是有條件的。

2017年建行廣東省分行做了“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系，解決了企業(yè)生命周期的評(píng)價(jià)問(wèn)題。假使一家企業(yè)每年都有知識(shí)產(chǎn)權(quán)申報(bào)、每年都有發(fā)明專利，系統(tǒng)模型就能夠反映出來(lái)。2020年2月，建行首創(chuàng)的“技術(shù)流”專屬評(píng)價(jià)體系被寫入國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于推廣第三批支持創(chuàng)新相關(guān)改革舉措的通知》并在全國(guó)推廣。

而當(dāng)下，除了對(duì)科技企業(yè)的評(píng)價(jià)之外，我們更關(guān)注技術(shù)的生命周期，重視技術(shù)是否硬核、是否具有顛覆性。技術(shù)的生命周期很大程度上取決于人，有時(shí)候一個(gè)科學(xué)家雖然項(xiàng)目失敗了，但是下個(gè)項(xiàng)目就會(huì)成功，后面的成功是基于前面的失敗。因此銀行需要有前瞻性，不能急功近利，“晴天送傘，下雨收傘”。

《21世紀(jì)》：科技金融不能單打獨(dú)斗，必須要有生態(tài)圈，對(duì)嗎？

劉軍：是的，這是一個(gè)系統(tǒng)的社會(huì)工程。舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)高校博導(dǎo)做了個(gè)項(xiàng)目，A輪投了2000多萬(wàn)元，但是樣品還沒(méi)出來(lái)，現(xiàn)在沒(méi)有現(xiàn)金流，能借500萬(wàn)元給他嗎？我們需要通過(guò)生態(tài)圈里的科技主管部門、PE、VC、科研院所、技術(shù)認(rèn)定機(jī)構(gòu)的判斷，結(jié)合貸款需求綜合研判。有些科學(xué)家雖然技術(shù)很前沿，但很難將其商業(yè)化，社會(huì)也要培養(yǎng)他們成為企業(yè)家。我們將在建行上海市分行的大樓上建成“科技金融路演中心”（暫定名），讓他們?nèi)轿徽故究萍汲晒?span style="text-decoration: underline;" data-mce-style="text-decoration: underline;">其實(shí)科技人才也是一個(gè)集群，輪番登上舞臺(tái)，我們服務(wù)的對(duì)象是一個(gè)群體，即便一家企業(yè)貸款的500萬(wàn)元出現(xiàn)虧損，但其他企業(yè)對(duì)建行形成了認(rèn)可，口碑做好了，“磁石”雖然不在，“磁場(chǎng)”還在，而且和我們結(jié)合得更緊密了。

建行現(xiàn)在也在做這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，希望能夠把全國(guó)每個(gè)領(lǐng)先行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)找出來(lái)，比如TOP50，然后找出這些優(yōu)秀企業(yè)的核心技術(shù)研發(fā)人員，“認(rèn)人投人”，這些人孵化產(chǎn)品 成功率較高，這是我們的科技人才畫像。我們也會(huì)定期承辦沙龍，比如生物醫(yī)藥的某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，或者半導(dǎo)體遙控系統(tǒng)領(lǐng)域，把科學(xué)家、技術(shù)人員、客戶經(jīng)理都聚集到一起，這是一個(gè)“理想國(guó)”。時(shí)間長(zhǎng)了，口口相傳，建行的科技金融品牌就形成了，這是軟實(shí)力。

《21世紀(jì)》：科技金融人才怎么培養(yǎng)？

劉軍：這兩年一直在擴(kuò)充客戶經(jīng)理的人才團(tuán)隊(duì)，上海建行去年招錄了700人，今年又招錄了650人，其中40%都是理工科的學(xué)生。我們還與華東理工大學(xué)等大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，成立了“建行班”，由建行的專家給他們上金融課，而且這些課程是與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的，后面還會(huì)安排實(shí)習(xí)、錄用。未來(lái)我們還將與其他高校聯(lián)合辦學(xué)，長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，員工的基本面就會(huì)發(fā)生變化，懂科技會(huì)成為員工的標(biāo)配，最終建行成為最懂科技的銀行。