21世紀經濟報道記者 楊希 北京報道

數字化轉型已成為當前商業銀行發展的大勢，近年來圍繞數字化轉型的討論也十分火熱。

頗為特別的是，在11月21日的21世紀金融發展（麗澤）年會/2023特色金融論壇上，恒豐銀行董事會秘書、人力資源總監侯本旗對商業銀行的數字化轉型做出了一個生動的新詮釋——

“銀行數字化轉型是一瓶調和威士忌，不是只有技術這一種麥芽，而是多種麥芽調和在一起。這是一個很復雜的過程。”

調和威士忌的三種麥芽

侯本旗是商業銀行數字化轉型的親歷者和見證者。從會計電算化到電子銀行再到手機銀行，從互聯網金融到金融科技再到數字化銀行……侯本旗對傳統商業銀行與數字技術的“碰撞”歷史如數家珍。

侯本旗認為，無論在不同階段，商業銀行的數字化轉型以何為名，其根本就是數字技術的應用。在現階段，商業銀行用數字技術要解決的，包括了管理問題和創新問題，因此可以稱之為“一瓶調和威士忌”。

侯本旗進一步解釋道：“這瓶酒調和威士忌有三種麥芽。第一種麥芽是流程，第二種是組織，第三種是產品。”

首先，是流程方面。侯本旗談到，美國質量管理大師威廉·愛德華茲·戴明（W Edwards Deming）曾說過，“不能滿足客戶要求的原因中有85%與系統和流程缺陷有關……而不是員工。管理的角色是改變流程而不是迫使個別人做得更好。”在商業銀行經營中同樣如此。“大家說銀行慢，體驗不好。那究竟哪里慢了，怎樣改變流程？如果流程理不清楚就去搞數字化，那就是把低效率的工作方式給固定化了，以后改起來更難。因此，要改變流程。”侯本旗說道。

第二，是組織方面。侯本旗表示，真正的組織使用好了，可以是一個從上到下的閉環流程。首先是通過數據分析目標客戶，進行目標客戶畫像；其次是將工單傳導到一線，給一線一個標準方案，拓寬觸達渠道；第三是通過操作系統SOP形成標準化操作流程；第四是關注轉化漏斗，提升轉化效率。侯本旗表示，這樣的組織不是職能制，而是做一個團隊去創新。因此，更重要的是需要高層設計，恒豐銀行有數字化銀行辦公室、敏捷組織辦公室，由高管負責向下推動。

第三，是產品方面。“沒有客戶服務的創新，沒有新的產品，僅有數據治理很難推動業務的發展。”侯本旗舉例說，恒豐銀行近兩年利用最前沿技術賦能最傳統產業，用區塊鏈破解活體資產抵押難題，推出“好牛快貸”產品，借助區塊鏈技術孿生了同等價值的“數據牛”，目前該產品已經放款超過1億元，不良率為0%。這是金融服務鄉村振興的又一創新探索，也是恒豐銀行打造一流數字化敏捷銀行的有力實踐。

侯本旗進一步談到了當前的主流數字化技術，包括人工智能、區塊鏈、云服務、大數據和移動互聯網等，能夠分別解決客戶體驗、信任、算力與效率、客戶洞察和客戶觸達等問題。在這方面，各家金融機構能夠使用的技術是類似的。

數字化轉型的恒豐探索

在談到恒豐銀行在數字化轉型方面的具體實踐時，侯本旗表示，恒豐銀行是第一家把數字化寫入公司發展愿景的銀行。

“數字化是一種技術，它代表了未來的可能性，代表了技術應用的潛力，代表了未來的業務發展方向。但是我們都知道，技術的應用會受到很多制約，從生產關系層面看就是組織。所以銀行想要提高生產效率，要通過敏捷組織的建設來改善生產關系，更好地發揮技術的潛力。”侯本旗說道。

事實上，恒豐銀行確定這樣的愿景是經過深入思考的。侯本旗表示，彼時，恒豐銀行在風險化解告一段落后，仍然面臨干部能力、客戶基礎、產品能力、科技系統以及歷史包袱等問題。“解決眼前的問題沒錯，更重要的是，未來往哪里走。”侯本旗表示。

基于此，恒豐銀行結合內部情況和外部趨勢，確定了建設一流數字化敏捷銀行的愿景，同時明確了兩個方向：一是數字化轉型，二是敏捷組織建設。

數字化轉型是高質量發展的核心生產力，數據能夠提升業務效能、重塑業務流程、驅動業務模式，此外還可以構建數據開放平臺合作。

與之匹配的，是敏捷的組織。一方面敏于感知，用分析去競爭。前臺部門聚焦于實現極致用戶體驗和市場需求變化的及時感知。另一方面，捷于行動，靠速度來取勝。中后臺部門提升生產率。優化流程大幅提升決策響應效率;加速產品組合、服務方案端到端的敏捷開發、迭代升級;激發全員主觀能動性，確保各項戰略舉措在總分支機構高效落地執行。

愿景驅動變革。侯本旗介紹，恒豐銀行進一步確定了三個工作方向。一是面向未來，即關注未來機會和競爭力，而不是當前的痛點，要建立企業級核心業務系統和便利化網絡服務平臺；二是由上而下，要進一步完善頂層設計，讓數字化轉型能夠自上而下，順利傳達；三是業務驅動，關注市場機會和速贏項目。