你能想象嗎?
在人民幣存款利率持續(xù)走低，銀行理財(cái)產(chǎn)品大面積虧損的情況下，有一類(lèi)存款的利率卻一度飆升到了5%。
據(jù)報(bào)道，前不久多家銀行的美元存款利率又漲了。以某行1年期產(chǎn)品為例，存款額8000美元—3萬(wàn)美元的利率為4.8%，3萬(wàn)—10萬(wàn)美元利率為4.9%，10萬(wàn)美元以上則可以達(dá)到5%。
對(duì)比之下，備受追捧的大額存單利率(3年期)則在3.1%左右。
那么美元存款利率為啥會(huì)這么高?它又是否適合普通人存?本期3分鐘一起分析下。
一、美元存款利率為啥會(huì)不斷走高?
美元存款是銀行一類(lèi)較為“小眾”的產(chǎn)品。
它和我們常見(jiàn)的人民幣存款相比，主要區(qū)別就在于存款的幣種不同，前者存取都是美元，后者存取則都是人民幣。
至于其他方面，基本上沒(méi)多大區(qū)別。比如大家關(guān)心的安全問(wèn)題，美元存款和人民幣存款一樣，也是納入存款保險(xiǎn)的。
不過(guò)，美元存款在過(guò)去的關(guān)注度并不高。
這主要因?yàn)樗睦蚀饲耙恢陛^低，其中一年期的美元存款利率一般在0.5%以下。
這個(gè)數(shù)字在人民幣存款面前可謂沒(méi)啥競(jìng)爭(zhēng)力。
但今年情況卻不太一樣了。
2022年以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)加息7次、累計(jì)加息425個(gè)基點(diǎn)，聯(lián)邦基金利率目前更是上升至了4.25%-4.5%。
不少銀行的美元存款利率自然跟著大幅上升。
同樣是一年期的美元存款，今年7月初，銀行給出的利率還普遍在2.5%—3%，到了眼下，不少已將最高利率調(diào)至了5%。對(duì)比之下， 一年期人民幣存款利率目前大多位于1.65%-1.95%之間。
二、想存美元定期存款?先算好這筆賬
看到這里，你是不是很心動(dòng)，也想去存一筆美元存款？且慢！
一方面，上面提到的高息產(chǎn)品，銀行主要針對(duì)的是1年期及以上的美元存款，且起存金額要求普遍較高，2000美元、8000美元、1萬(wàn)美元均有。
另一方面，大多數(shù)人手上并沒(méi)有美元，所以想存美元存款的話，需要先把手中的人民幣兌換成美元，等到期了再把美元兌換成人民幣，這個(gè)過(guò)程就會(huì)涉及到了交易成本和匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
交易成本上，我們通過(guò)銀行買(mǎi)入、賣(mài)出美元時(shí)會(huì)有一個(gè)差額，這個(gè)差額相當(dāng)于銀行獲得的手續(xù)費(fèi)。
以2022年12月26日12時(shí)21分中國(guó)銀行外匯牌價(jià)為例：
美元現(xiàn)匯賣(mài)出價(jià)是699.44，這個(gè)價(jià)格是銀行將美元賣(mài)給客戶的價(jià)格，也就是說(shuō)個(gè)人買(mǎi)入10000美元需要支付給銀行69944元人民幣。
美元現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)為696.49，這個(gè)價(jià)格是個(gè)人將美元賣(mài)給銀行的價(jià)格，即個(gè)人用10000美元能換回69649元人民幣。
一買(mǎi)一賣(mài)之間就差了69944-69649=295元。
匯率波動(dòng)上， 如果美元升值，那我們把錢(qián)存成美元存款，到期以后不僅有存款利息的收益，同時(shí)還能享受到美元上漲所帶來(lái)的匯率收益。
但是如果美元不斷貶值，事情就可能相反了。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子。
假如我們現(xiàn)在用人民幣兌換了一筆美元，并以5%的利率存進(jìn)了某美元存款產(chǎn)品，準(zhǔn)備一年后到期取出并兌換回人民幣。
如此到時(shí)，若人民幣對(duì)美元相比現(xiàn)在升值了5%，那么存款利息只夠彌補(bǔ)人民幣升值帶來(lái)的損失，再考慮到兌換美元的成本，其實(shí)最終收益是虧的。
而進(jìn)一步，如果人民幣對(duì)美元升值超過(guò)了5%，那么利息連匯率損失都無(wú)法彌補(bǔ)，我們虧得就更多了。
可見(jiàn)利率不斷上漲的美元存款背后并不簡(jiǎn)單，除了較高的門(mén)檻外，背后的匯率風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。
關(guān)于后者，數(shù)據(jù)顯示，2022年以來(lái)，美元指數(shù)從95附近漲至9月末的114.1596后便開(kāi)始高位回落。
而就在前不久，央行也曾出來(lái)喊話， 不要賭人民幣匯率單邊升值或貶值，久賭必輸。
換就話說(shuō)，現(xiàn)在操作美元，遇到“高買(mǎi)低賣(mài)”的可能性很大，因而3分鐘建議：
如果你純粹為了眼下5%的高利率而沖動(dòng)想要臨時(shí)換匯買(mǎi)入的話，那么最好“三思而后行”，先研究下匯率走勢(shì)。
而如果你手頭上有一筆閑置的美元(將來(lái)需要使用)，又可承受一定的鎖定期，那在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)購(gòu)入美元存款產(chǎn)品就不失為一種較好的選擇。
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